El Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) publicó ayer el reglamento del Sistema Nacional de Pagos para los servicios de pagos inmediatos con alias, que son aquellas transferencias que los peruanos realizan usando solo el número de celular o un código QR a través de billeteras electrónicas como Yape y Plin, o las aplicaciones de los bancos. La norma busca “fortalecer así su seguridad, eficiencia e interoperabilidad dentro del Sistema Nacional de Pagos”, según indicó la autoridad monetaria.
El smartphone y las aplicaciones bancarias y billeteras electrónicas que se descargan sin costo han sido el dispositivo que multiplicó por cuatro los pagos digitales en los últimos tres años. Antes de la pandemia, las operaciones bancarias se hacían casi inevitablemente en agencias; hoy, en cambio, se ejecutan desde el celular en todo momento y lugar: para enviar dinero a familiares o terceros, pagar en bodegas y todo tipo de comercios físicos o virtuales. Este proceso se aceleró con las transferencias inmediatas 24x7 de cuenta a cuenta.
La interoperabilidad que instituyó el BCRP en el 2023 —primero entre las principales billeteras digitales y luego con bancos, entidades financieras y fintech— impulsó aún más esta dinámica. Con millones de transacciones diarias de este tipo, la autoridad monetaria consideró necesario introducir este año el reglamento del Sistema Nacional de Pago para poner orden y reglas que otorguen mayor seguridad entre los consumidores y participantes del “ecosistema digital”. Así, ahora le tocó el turno a los pagos inmediatos con alias, que son las transferencias habituales para los peruanos ejecutadas solo con el número de celular o QR.
Proveedores
Álvaro Castro, socio de Damma Legal Advisors, señaló que uno de los problemas con el procesamiento de pagos era la falta de claridad en el procedimiento para reclamos, que incluso podía escalar hasta el Indecopi. “Por ejemplo, si el banco emisor de la tarjeta hizo el cobro pero el negocio no recibió el dinero, pese a que se hizo la transferencia. No había claridad”, explicó. Para atender esta situación, el BCRP ha dispuesto que los proveedores de servicios de pago –bancos, financieras, cajas, empresas emisoras de dinero electrónico y fintech– deberán contar con recursos de soporte y habilitar canales simples y oportunos para la atención de solicitudes de revisión de operaciones con presuntos errores, así como de quejas, reclamos y controversias.
“Dichos procedimientos y canales deberán asegurar, como mínimo, que el usuario pueda presentar su solicitud o reclamo con facilidad, recibir información clara y comprensible sobre su tramitación, formular observaciones, efectuar el seguimiento del caso y obtener una respuesta fundada en las indagaciones realizadas por el proveedor del servicio”, indica el BCRP. La respuesta a estas solicitudes deberá emitirse en un plazo máximo de 15 días hábiles; de lo contrario, las entidades serán sancionadas con multas de hasta 120 UIT.
Además, se aplicará una penalidad similar cuando los proveedores de directorio o del servicio de pagos inmediatos con alias incumplan las obligaciones de actualización oportuna de la información vinculada a dichos alias, o no corrijan inconsistencias que afecten la correcta ejecución de las transferencias. El alias puede ser el número del DNI o cualquier otro identificador validado por el BCRP vinculado a la cuenta del usuario.
El Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) busca generar un estándar homogéneo para todas las entidades del sistema de pagos, incluyendo billeteras digitales como Yape y Plin, así como los bancos tradicionales. Así lo señaló Luis Miguel Garrido, asociado principal del estudio Rubio, Leguía Normand. Este reglamento, publicado recientemente, está diseñado especialmente para quienes no están familiarizados con la tecnología QR, ya que permitirá asociar el número de cuenta a un identificador más sencillo, como el número de celular.
El especialista Juan Castro explicó que son las propias entidades —bancos o billeteras digitales— las responsables de mantener actualizada la información, como el alias que “enmascara” el código de cuenta interbancario del destinatario. “Si hay inconsistencias que no se corrigen en ese proceso, el usuario puede querer transferir a una persona, pero al final, por el error en el proceso, abona a otra, lo que es súper grave”, manifestó. En ese sentido, sostuvo que las actualizaciones deben realizarse de inmediato; de lo contrario, el cliente corre el riesgo de enviar dinero a un destinatario equivocado.
Castro enfatizó que el BCRP ya había establecido el Sistema Nacional de Pagos, pero ahora incorpora ajustes regulatorios para elevar los estándares del servicio. “Hay empresas que venían operando libremente. Ahora hay un estándar mínimo, con mayores exigencias para operar en un sistema de pagos supervisado”, agregó.
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