Aunque siete de cada diez adultos peruanos ya tienen una cuenta bancaria o billetera digital y los pagos digitales crecen a un ritmo récord, el efectivo sigue siendo el protagonista en las compras cotidianas, sobre todo en alimentos y entre los hogares de menores ingresos. De hecho, el dinero en billetes y monedas concentra cerca del 70% del gasto en rubros como la alimentación dentro y fuera del hogar, lo que revela que la digitalización aún no llega a todos los rincones del consumo diario.
Para la Perú Payments Association (PPA), el gremio que reúne a las empresas de pagos en el país, el desafío ya no es solo incorporar a más personas al sistema financiero, sino lograr que quienes ya tienen una cuenta o una billetera digital la usen realmente en su vida diaria. En ese contexto, la PPA apuesta por dos reformas que empezarán a materializarse en los próximos años: la TAPP (Transferencias Automáticas de Pagos Perú), impulsada por el Banco Central de Reserva (BCR), y la implementación gradual de las finanzas abiertas (Open Finance), liderada por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). Según el gremio, esta combinación podría acelerar drásticamente la reducción del uso del efectivo.
El presidente de Perú Payments Association, Gustavo Leaño, fue contundente al respecto: "Creemos que el efectivo es la manera arcaica y prehistórica de hacer las transacciones. Ya en un mundo digital, en una economía digital, lo lógico es que las transacciones migren todas a ser digitales". Y añadió: "Mirando la línea de progreso, yo creo que dos o tres años debería ser un plazo máximo donde Perú debe estar en los estándares del más alto nivel que tienen países como Suecia o Finlandia que prácticamente ya no usan efectivo".
De esta manera, mientras el efectivo aún predomina en las compras del día a día, la TAPP y las finanzas abiertas se perfilan como las herramientas que podrían dar el siguiente gran salto hacia una economía más digital en el Perú, acercando al país a los niveles de los líderes mundiales en pagos electrónicos.
El ecosistema de pagos digitales en el Perú vive uno de sus momentos más expansivos, aunque el efectivo sigue siendo el principal medio de pago para una parte significativa de los hogares. Según Perú Payments, las tarjetas y billeteras digitales ya representan el 63,4% del consumo de mercado de los hogares, pero el dinero físico mantiene una participación relevante, especialmente en gastos cotidianos.
En 2025, cada adulto realizó en promedio 665 pagos digitales al año, casi dos operaciones diarias, lo que representa un crecimiento de 45,8% frente al año anterior. El volumen total de pagos digitales ya equivale a 5,9 veces el Producto Bruto Interno (PBI) del país. Los pagos inmediatos también se expanden con fuerza: este año alcanzan un promedio mensual de 1.105 millones de operaciones, un 45% más que en 2025. Además, siete de cada diez adultos ya poseen una cuenta bancaria o una billetera digital, porcentaje que asciende al 72% cuando se incluyen aplicaciones como Yape y Plin.
Sin embargo, los mayores niveles de uso del efectivo se concentran en los niveles socioeconómicos C y D, donde sigue siendo predominante. Por regiones, Lima y Callao concentran el mayor peso del gasto realizado con dinero físico, mientras que el norte del país también mantiene una elevada intensidad de uso. La situación varía según el tipo de consumo: de acuerdo con la PPA, el efectivo se utiliza principalmente para comprar alimentos dentro y fuera del hogar, rubros que representan alrededor del 70% del gasto efectuado mediante este medio de pago. También tiene una fuerte presencia en gastos como combustible para cocinar, cuidado del hogar y servicios básicos.
Para Leaño, el desafío ya no consiste únicamente en abrir más cuentas bancarias. "Lo que Perú Payments busca, en el trasfondo, es que el país sea un país digital, porque en la medida en que eso ocurra el país gana en competitividad, ahorra costos y todo eso finalmente se traduce en mayor bienestar y prosperidad para todos los peruanos", afirmó el también CEO de Niubiz. Precisamente esa visión sustenta la TAPP, la nueva infraestructura de pagos que desarrolla el Banco Central.
La plataforma permitirá realizar pagos interoperables en tiempo real, incorporar funcionalidades como códigos QR, solicitudes de pago y comercio electrónico, y conectar a más de 20 entidades en una misma infraestructura. Los usuarios podrán gestionar distintas cuentas desde una sola experiencia digital usando números de celular, códigos QR o direcciones virtuales. A esto se sumará la implementación progresiva de las finanzas abiertas liderada por la SBS, que permitirá a nuevos actores como fintech y empresas tecnológicas ofrecer servicios financieros con información compartida bajo autorización del usuario. Ljubica Vodanovic, socia del estudio Vodanovic, explicó durante la presentación de la agenda regulatoria que la implementación comenzará con los cuatro bancos más grandes y luego se ampliará al resto del sistema financiero y a las fintech, conforme cumplan los estándares regulatorios.
Más competencia para que el efectivo deje de ser la primera opción
Desde Perú Payments, la combinación de ambas iniciativas ampliará la competencia en el ecosistema de pagos. La TAPP facilitará la entrada de nuevos iniciadores de pagos, como fintech que podrán ofrecer pagos desde sus aplicaciones, mientras los bancos seguirán administrando los depósitos. "Va a permitir que se conecten más iniciadores de pago y va a haber más competencia. Esa mayor competencia va a permitir llegar a más población y, muy probablemente, trasladar menores costos al consumidor final", sostuvo Leaño.
No obstante, el gremio reconoce que la digitalización no depende solo de la tecnología. Son tres retos para consolidar la transformación: activar el uso cotidiano de los pagos digitales, consolidar la interoperabilidad mediante la TAPP y ampliar la conectividad, sobre todo en zonas rurales donde el acceso a internet aún limita estos servicios. Si esos factores avanzan coordinadamente, Perú Payments estima que el país podría entrar en una nueva etapa donde el efectivo deje de ser el medio de pago dominante y las transacciones digitales se vuelvan parte de la rutina diaria de millones de peruanos.
Cobro de la TUUA de transferencia: Poder Judicial ordena continuar demanda que busca anular la tarifa en el aeropuerto Jorge Chávez
Revés para Cosco Shipping en el Puerto de Chancay: Poder Judicial falla a favor de que Ositran supervise terminal portuario
INEI: 16 ciudades del país registraron caída de precios en junio, mientras la inflación de Lima duplicó al promedio nacional
Atentados contra la red de fibra de Movistar dejan sin internet a algunas zonas de distritos como La Molina, Ate y Chosica
Comentarios 0
Súmate a la conversación
Tu comentario es anónimo, pero para evitar bots necesitamos que te registres. Es gratis y toma 30 segundos.
Crear cuenta para comentar Ya tengo cuenta