Gobierno busca reformar contratos de créditos: ¿qué cambios habrá para los deudores?

Con el objetivo de perfeccionar el acceso a información financiera y la transparencia en la contratación de créditos, el Ejecutivo plantea un nuevo marco normativo para el sistema financiero. La iniciativa apunta directamente a uno de los principales problemas que enfrentan los clientes al contratar productos activos.

Para Víctor Blas, gerente de división estrategia y finanzas de Financiera Confianza, “en las entidades financieras, quizás uno de sus principales problemas es que no comunican adecuadamente las condiciones de sus productos”. El ejecutivo señaló que los contratos de crédito son extremadamente largos y, por eso, los usuarios “no los leen”.

Ante esa situación, Blas propone que, aunque los contratos son difíciles de simplificar, se adjunte una hoja resumen –ya obligatoria– redactada con un lenguaje simple. “Es bien difícil que la entidad financiera elimine cláusulas o que el número de hojas del contrato se reduzca, pero se debería buscar un punto intermedio hacia el cliente, principalmente en los canales digitales. Leer un contrato gigantesco desde el celular es más difícil”, añadió.

Ronald Casana, representante del Colegio de Economistas de Lima, coincide en que los contratos, mayormente digitales, deben usar un lenguaje fácil de entender y evitar un número excesivo de hojas. Sugirió que la hoja resumen tenga letra más grande, resalte puntos clave como la tasa de interés e incluya ejemplos prácticos para el usuario.

TCEA

La propuesta del Gobierno para que los contratos de créditos sean más claros llega en un momento en que la información puede presentarse de formas más dinámicas. Según el gerente de Financiera Confianza, en un entorno cada vez más digital, ese contenido del contrato puede complementarse con formatos más interactivos, como simuladores, videos explicativos o resúmenes visuales, que faciliten su comprensión.

Hoy, las entidades financieras ya están obligadas a mostrar la TCEA (tasa de costo efectiva anual del crédito, que incluye todos los costos además de la tasa de interés nominal). Pese a ello, los usuarios suelen expresar su desazón o sorpresa por condiciones de los contratos de créditos que desconocían o que no eran claras, pero que son componentes del costo.

Ejecutivos del sector resaltaron que la iniciativa del Ejecutivo se alinea con normas que recientemente ha aprobado la SBS vinculadas con la transparencia, como la obligación de informar en 24 horas la ocurrencia de ciberataques.

Reniec

En los canales digitales, la verificación de identidad es un proceso distinto al que se realiza en las oficinas, donde las entidades financieras contrastan directamente los datos en la base de datos de Reniec. Blas detalló que en los aplicativos se utiliza hoy mucho la biometría facial, de forma que el usuario se toma una foto, la sube al sistema y se contrasta también con los datos de Reniec. No obstante, dicha verificación no la hace el mismo banco, sino que este usualmente terceriza el servicio, por ejemplo, con una fintech.

Otro planteamiento de la nueva administración es permitir a las empresas del sistema financiero y de seguros acceder a la información sobre identidad de las personas que posee Reniec en sus procesos de apertura de cuenta, contratación y operaciones.

Conexión directa

El ejecutivo señaló que, en ese escenario, Reniec busca establecer “una conexión directa” con las entidades financieras. Las compañías tecnológicas que los bancos contratan para la autenticación biométrica no cumplen con los estándares de ciberseguridad ni con lo que establece la ley del sistema financiero, precisó. Además, advirtió que esta medida debe evaluarse considerando los antecedentes de filtración de datos que ha enfrentado Reniec, por lo que la meta sería “eliminar intermediarios”.

Más claridad sobre seguros

En cuanto a los contratos de crédito, una mejora posible sería adjuntar una hoja resumen del seguro vinculado que el cliente contrata para respaldar el pago de la obligación, como una póliza de desgravamen o un seguro multirriesgo, según Víctor Blas, de Financiera Confianza. Estas pólizas suelen ofrecerse como venta cruzada al momento de otorgar un préstamo. Blas sostuvo que las entidades deberían precisar al cliente o a sus beneficiarios si el seguro de desgravamen cubre el saldo pendiente de la deuda ante fallecimiento o invalidez permanente del deudor, o si cubre el monto total del financiamiento.

Economista con trayectoria en periodismo y medios digitales.

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