Las micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes) ya no dependen solo de sus vehículos para respaldar un crédito. Hoy emplean cada vez más inventarios, maquinaria, equipos, mercadería e incluso celulares o productos agrícolas como garantía, según Lourdes Chero, asesora del Consejo Nacional de Competitividad y Formalización, comisión adscrita al Ministerio de Economía y Finanzas (MEF). Si bien los vehículos siguen siendo los bienes más utilizados, su peso se ha venido reduciendo frente a estas nuevas alternativas, precisó.

El uso creciente de activos intangibles, como cuentas por cobrar o flujos futuros, también amplía las opciones para empresas que no cuentan con propiedades inmobiliarias. Este cambio resulta clave para la inclusión financiera, ya que permite a unidades productivas con limitada base patrimonial acceder a crédito formal, refiere la especialista.

La plataforma de garantías mobiliarias registró 374,662 anotaciones durante su primer año, cifra que más que duplica las 170,000 garantías presentadas a Sunarp en todo el país durante el 2024.

Flujo

En la estructura del sistema, las mipymes representan alrededor del 16% del monto total garantizado, cerca de US$ 10,580 millones, muy por debajo del 47% que concentra la gran empresa (US$ 29,360 millones). No obstante, su peso en el financiamiento es mayor: cerca del 50% del crédito generado a partir de estas garantías se dirige a la mipyme, lo que evidencia su relevancia en la intermediación financiera, expresó Chero.

Eso se traduce en aproximadamente US$ 500 millones mensuales canalizados hacia estos negocios, lo que significa que una menor participación en garantías no necesariamente limita el acceso al crédito. Según la asesora, el despliegue de este sistema ha permitido que sectores tradicionalmente excluidos accedan a financiamiento formal en mejores condiciones.

Oferta

El registro de garantías mobiliarias cuenta con una participación activa de diversas entidades financieras. Chero enumera a bancos, empresas financieras, cajas municipales —como Piura, Huancayo y Cusco— y cooperativas que vienen utilizando el registro como soporte para sus operaciones. Las dos últimas vienen ampliando su presencia en el registro, especialmente en operaciones vinculadas a actividades productivas, subrayó.

La especialista detalló que el sistema aún enfrenta desafíos pese a los avances registrados, entre los que resaltó la concentración de los registros en Lima (90%) y la necesidad de ampliar la participación directa de las mipymes en el monto total garantizado. También mencionó que se requiere continuar fortaleciendo el uso de activos no tradicionales y profundizar la adopción por parte de entidades financieras en regiones.

“Firmas enfocadas en créditos con respaldo en bienes como joyas y electrodomésticos han incrementado su participación”, añadió durante su participación en el Primer Aniversario de la Operatividad del Sistema Informático de Garantías Mobiliarias (SIGM), evento organizado por el Consejo Nacional de Competitividad del MEF, IFC (Banco Mundial) y la Cooperación Suiza. En este grupo también destacan entidades orientadas a segmentos de menor escala, así como empresas de crédito prendario y financiamiento especializado.

“El esquema aún no está cerrado y requiere mejoras continuas. Actualmente se vienen evaluando modificaciones al reglamento y a la operativa, con el objetivo de optimizar su funcionamiento y fortalecer la visualización y análisis de la data”, adelantó la especialista, quien indicó que el MEF puntualizó que el sistema de garantías mobiliarias continuará en proceso de ajuste tras su primer año de implementación, en medio de un trabajo conjunto entre el sector público y privado. Este proceso de fortalecimiento incluye la participación del IFC y la Cooperación Suiza.

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