La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) busca frenar el sobreendeudamiento de los socios de las cooperativas de ahorro y crédito (Coopac) con un proyecto de norma que pone como criterio central la evaluación de la capacidad de pago. El objetivo es “promover un crecimiento sostenible de las colocaciones de créditos y una adecuada integración de los socios deudores” al sistema cooperativo.
La iniciativa surge tras una labor de supervisión que detectó “prácticas heterogéneas en la evaluación crediticia y debilidades en la gestión del riesgo de sobreendeudamiento, o incluso su inexistencia”. Según la SBS, esta situación podría llevar a sobreestimar la capacidad real de pago de los socios.
Actualmente, cada coopac utiliza metodologías propias. Algunas prestan en función del monto de los aportes del socio o del ahorro acumulado, mientras que otras privilegian el valor de las garantías o de los inmuebles del solicitante, sin evaluar integralmente su situación financiera, explicó a Gestión Ronald Casana, representante del Colegio de Economistas de Lima. “Con el reglamento propuesto, ya no se aprobarán créditos principalmente por las garantías, la antigüedad del socio o el monto de sus aportes, sino considerando sus ingresos frente al total de sus obligaciones. Ese será el criterio central”, indicó.
La propuesta responde a una realidad que se observa en parte del sistema cooperativo, donde la morosidad al cierre del 2025 fue de 18.6%. Este indicador es más elevado que el 14.9% del 2024 y el 11.9% del año previo. Casana señaló que algunas Coopac de nivel 1 y nivel 2 –las de menor tamaño– registran índices de morosidad por encima incluso a esos promedios, niveles que las colocan bajo especial seguimiento de la SBS.
En las cooperativas más pequeñas, entre el 30% y el 40% de los asociados estarían en riesgo de sobreendeudamiento, según estimaciones basadas en los actuales indicadores de mora. El docente de la Universidad de Piura, Yang Chang, coincidió en que una parte importante de los socios que acuden a estas entidades ya presenta niveles de sobreendeudamiento. Explicó que las cooperativas prestan a clientes que los bancos no atienden, personas con mayor riesgo crediticio que, en muchos casos, acceden a préstamos mediante garantías.
Chang prevé que una evaluación más estricta del solicitante elevará la calidad de los créditos que se otorguen en adelante y contribuirá a disminuir el riesgo de los nuevos financiamientos. No obstante, advirtió que esto podría reducir la cartera de potenciales prestatarios e incluso empujar a algunos usuarios hacia el crédito informal. Por su parte, Casana consideró que la nueva regulación ocasionaría inicialmente una desaceleración en el ritmo de desembolso de créditos, especialmente en las cooperativas medianas y pequeñas, ya que deberán aplicar criterios más estrictos para aprobar préstamos.
Sin embargo, sostuvo que el efecto sería positivo en el mediano plazo. “La norma no busca reducir la morosidad existente de manera inmediata, sino evitar que siga creciendo y mejorar la calidad de las nuevas colocaciones de créditos”, afirmó. Con el tiempo esto debería traducirse en una cartera más sana, mejores indicadores financieros, menor riesgo y una mayor sostenibilidad para las cooperativas, concluyó.
¿Qué exigirá a socios?
Para evitar el sobreendeudamiento, la cooperativa deberá identificar el nivel de endeudamiento total del socio deudor minorista e incluir en la evaluación a su cónyuge cuando sus ingresos sean considerados. La verificación abarcará tanto las deudas con la propia coopac como con otras entidades del sistema financiero y cooperativo. Según el proyecto de la SBS, será obligatorio recurrir a fuentes como centrales de riesgo para complementar el análisis.
Además, la capacidad de pago del socio se evaluará como factor determinante para admitir el crédito o alertar sobre una posible condición de sobreendeudamiento. Sin embargo, Chang sugirió que la regulación debería centrarse más en la concentración del crédito que en replicar los modelos de evaluación bancarios. Explicó que, al atender las cooperativas a clientes con mayor riesgo, una adecuada diversificación de la cartera resulta más efectiva para administrar el riesgo crediticio.
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