El Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) lanzará en diciembre el piloto de TAPP, una infraestructura pública digital que permitirá transferir, pagar y cobrar de forma inmediata entre personas y comercios a través de la billetera o aplicación de preferencia del cliente. En este modelo de iniciación de pagos intervienen tres actores: el usuario o comercio, el iniciador de pagos —que puede ser una entidad financiera, fintech, bigtech, empresa de telecomunicaciones u otro proveedor autorizado— y la institución financiera donde la persona tiene su cuenta (caja, banco, financiera u otra empresa supervisada).
El iniciador de pagos no recibirá ni custodiará el dinero del usuario; solo transmitirá la orden autorizada. Por ejemplo, un cliente podría utilizar una billetera digital de una firma extranjera domiciliada en Perú desde la que, al ingresar al “botón” de TAPP, tendrá la opción de ordenar un pago que se debitará de su cuenta de ahorros vinculada a TAPP, como una que tenga en un banco local. De esta forma, el usuario podrá tener una cuenta en el banco X y usar el aplicativo de otra empresa para ordenar una operación.
“Se espera que 20 entidades participen en el despliegue (de TAPP) en su etapa inicial (en diciembre), pero la idea es conectar a muchas”, señaló Gustavo Leaño, presidente del Consejo Directivo Perú Payments Association (PPA) y CEO de Niubiz.
Ljubica Vodanovic, fundadora del PPA, explicó que el BCRP ya trabaja con dos pilotos y que otros actores se han sumado “a probar” el modelo de iniciación de pagos de TAPP. En ese esquema, detalló, “uno va a entrar a la billetera digital de su preferencia y te va a decir, ¿qué quieres pagar? Tienes acá todos los servicios: teléfono, luz, seguros médicos, etc. Entonces, el usuario instruye y (el iniciador) jala y debita, pero no toca el dinero, solamente hace instrucciones para el débito”. Según Vodanovic, “TAPP es la carretera donde se hacen las iniciaciones”, declaración que dio en el marco del anuncio del II Foro Internacional “Payments Innovation”.
Las 20 instituciones involucradas iniciarán pilotos para “poner la plataforma a punto”, señaló una fuente. “La masificación se espera que comience a suceder hacia el segundo trimestre del año entrante. Los pilotos tienen objetivos específicos, de asegurar que las transacciones ocurran de principio a fin y que se vigile que todo el ecosistema efectivamente está funcionando para ir a una fase siguiente ya de escalamiento”, detalló a Gestión. Además, Leano manifestó su expectativa de que “en los próximos meses” se publique la norma de TAPP, donde se definirán sus detalles.
Ingreso a TAPP debe ser sencillo
TAPP no será un aplicativo móvil, sino una infraestructura de pagos que busca dinamizar la masificación de los pagos digitales en el Perú. Su objetivo es acelerar las transacciones a través de nuevos casos de uso. Gustavo Leaño, de Niubiz, señaló que aún no se define qué dato usará el usuario para crearse una cuenta: número de celular, correo electrónico u otro indicador personal. Una vez registrada la identidad, la persona o comercio podrá, por ejemplo, ordenar un pago. “Eso (el funcionamiento de la plataforma) todavía está en proceso de afinamiento. Lo que se debe buscar es que el proceso de enrolamiento hacia el ecosistema (de TAPP) sea muy sencillo”, enfatizó. Leaño agregó que los comercios deberán exponer en sus POS o botones de pago (en comercio electrónico) un QR asociado a TAPP. La iniciación de pagos se relaciona con los modelos de pagos abiertos y finanzas abiertas, pero no son lo mismo. El open finance implica el intercambio de información financiera del usuario, con su consentimiento, para distintos fines.
Economista con trayectoria en periodismo y medios digitales.
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