BNPL vs. tarjeta de crédito: los pros y contras para el deudor según el BCRP

Un informe del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) revela que los usuarios del sistema "Compre ahora, pague después" (BNPL, por sus siglas en inglés) son mayoritariamente jóvenes con ingresos bajos, escasa educación financiera y un perfil crediticio más frágil. “Suelen exhibir un perfil crediticio más riesgoso, situación agravada por la falta de reporte sistemático a las centrales de riesgo, lo que genera opacidad y potenciales riesgos para la estabilidad financiera”, señala el documento.

Si bien esta modalidad de pago puede compararse con la tarjeta de crédito, existen diferencias clave en lo que gana y pierde el deudor en cada caso. En el BNPL, el usuario se beneficia de una verificación “soft” del historial crediticio, lo que permite asignar el monto del préstamo con inmediatez y mediante procesos más ágiles que los de una tarjeta, según precisa el reporte del emisor monetario. Además, los consumos suelen realizarse sin intereses, generalmente con plazos de hasta 3 meses, salvo que se opte por periodos más largos como 12 meses, aunque sí se aplican cargos por morosidad.

Por el lado de la tarjeta de crédito, el cliente gana una línea de crédito reutilizable hasta el límite asignado y de libre disponibilidad. También obtiene la posibilidad de financiarse por periodos mayores que mediante BNPL, es decir, plazos de más de 12 meses.

Entre los riesgos del BNPL, el informe del banco central destaca una protección de datos insuficiente. “Hay una recopilación y monetización de información del consumidor con riesgos de privacidad y concentración”, indica. Asimismo, existen incentivos a comprar más bajo esta modalidad, pues las deudas no son visibles en las centrales de riesgo, lo que incrementa la posibilidad de perder la categoría de sujeto de crédito por sobreendeudamiento.

En cuanto a las tarjetas de crédito, el cliente podría incurrir en mayores gastos, ya que se aplican intereses sobre el saldo deudor, además de comisiones anuales por membresía y otros cargos asociados al plástico.

Economista de la Universidad de Piura. Actualmente se desempeña como redactor de Finanzas en Diario Gestión.

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