Cuando se tiene un crédito con un banco, no todas las formas de pagar por adelantado son iguales. El pago anticipado y el adelanto de cuota son dos estrategias que a menudo se confunden, pero persiguen objetivos distintos. El primero consiste en abonar directamente al capital de la deuda (el principal), lo que permite reducir el costo total del préstamo, ya sea acortando el plazo del financiamiento o disminuyendo el monto de las cuotas futuras. En cambio, el adelanto de cuota implica pagar una o varias cuotas antes de su vencimiento sin modificar el principal; así, la persona obtiene varios periodos sin tener que cumplir con esa obligación inmediata, ganando mayor disponibilidad de liquidez.
“Lo bueno del pago anticipado es que permite reducir el monto de la cuota. En cambio, en el adelanto de cuotas simplemente en algunos meses no vas a pagar determinadas cuotas”, explicó Luis Miguel Garrido, asociado senior del área corporativa y financiera del estudio Rubio, Leguía Normand.
Para entenderlo mejor, pongamos un ejemplo. Supongamos que Juan asume una deuda de S/ 30,000 a 3 años, con cuotas mensuales fijas de S/ 910. Si en el segundo año del financiamiento realiza un pago anticipado, las cuotas futuras podrían reducirse, por ejemplo, a S/ 800. Otra alternativa es que, con ese mismo pago anticipado, en lugar de disminuir el pago periódico, el periodo de endeudamiento se acorte de 36 a 30 meses.
En un escenario distinto, si Juan recibe una liquidez adicional y opta por el adelanto de cuota para tres periodos, ganará ese trimestre “de gracia” y al cuarto mes volverá a pagar una cuota de S/ 910.
En resumen, el pago anticipado permite reducir los intereses o gastos financieros y el capital, mientras que el adelanto de cuota permite ganar periodos con mayor disponibilidad de liquidez. La elección entre una u otra opción dependerá de si el deudor busca ahorrar en el costo total del préstamo o si prefiere liberar flujo de caja en el corto plazo.
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