La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) publicó un proyecto normativo que establece las reglas para que los aportes al Sistema Privado de Pensiones (SPP) puedan realizarse mediante billeteras digitales como Yape y Plin, aplicativos móviles y otros canales electrónicos. La propuesta señala que el dinero recaudado por estos medios deberá ser transferido al fondo de pensiones como máximo al segundo día hábil posterior al pago.
Esta medida ya fue contemplada en la ley de reforma de pensiones (Ley N.° 32123), aprobada en 2024, que autorizó que los aportes —obligatorios y voluntarios— se efectúen a través de "aplicativos móviles, billeteras móviles, agentes bancarios y otros mecanismos innovadores". Ahora le corresponde a la SBS definir las reglas operativas para que ese sistema pueda funcionar.
El objetivo es que una persona pueda realizar aportes a sus pensiones sin depender exclusivamente de una agencia bancaria o de canales tradicionales. Según el texto del proyecto, podrán efectuar pagos previsionales los empleadores, trabajadores dependientes e independientes mediante billeteras digitales, otros aplicativos digitales, cajeros corresponsales u otros mecanismos autorizados.
Además, la norma permitiría que un tercero, como un familiar, realice un depósito a favor del afiliado, siempre que el dinero pueda ser correctamente identificado y acreditado. La SBS busca así asegurar que los fondos lleguen correctamente a la cuenta del afiliado y garantizar la trazabilidad de las operaciones en el sistema privado de pensiones.
La propuesta de la SBS establece que el afiliado no perderá la fecha de valorización de su aporte por usar una billetera digital. Cuando el pago se realice, el registro tomará el valor cuota correspondiente al día anterior a la fecha del depósito. Esto significa que si una persona paga hoy mediante una aplicación, el cálculo del ingreso al fondo usará como referencia la fecha del aporte y no el tiempo extra que demore la transferencia.
La norma también incorpora la figura de las "instituciones intermediarias", entidades de servicios de pago que participarán en la recepción y traslado del dinero hacia las cuentas previsionales. Estas instituciones deberán abonar el importe recaudado "a más tardar el segundo día útil posterior a la recaudación" y únicamente en las cuentas autorizadas para el sistema previsional. Con ese plazo, el regulador busca evitar retrasos o desvíos en el traslado del dinero hacia la cuenta individual del afiliado.
Para operar, las AFP —que bajo la reforma pasan a denominarse Entidades Administradoras de Fondos (EAF)— deberán firmar convenios con estas instituciones y remitir una copia del acuerdo a la SBS dentro de los tres días posteriores a su suscripción. La propuesta también pone énfasis en evitar errores o riesgos durante el proceso de recaudación. Las entidades que participen deberán cumplir reglas sobre recepción, validación, registro, custodia y transferencia de aportes, además de estar sujetas a obligaciones de gestión de riesgo operacional, continuidad del servicio, seguridad de la información y ciberseguridad.
La SBS considera que incluir instituciones intermediarias es un “cambio importante” dentro del proceso de pago previsional y, por ello, exige controles reforzados para proteger el ahorro de los afiliados.
La SBS autorizó la difusión del proyecto normativo para recibir comentarios del público durante 15 días calendario. Una vez evaluadas las observaciones, la entidad podría aprobar una versión final o introducir modificaciones antes de que las billeteras digitales puedan operar formalmente como canal para los aportes previsionales. En cuanto a los aportes obligatorios, los plazos actuales no cambian. Los empleadores deberán seguir declarando y pagando dentro de los primeros cinco días hábiles del mes siguiente, y los pagos fuera de plazo continuarán generando intereses moratorios.
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